壽險公司不會浮濫興訴或動輒拒賠

摘自<中國時報>2015.11.21, "壽險公會 理賠爭議 儘速和解"
"去年保險理賠案有近878.4萬件, 理賠金額逾1.6兆元, 其中訴訟案為361件, 占率僅0.004%;
同時去年底壽險有效契約逾2億件, 申訴及調處的理賠與非理賠案有3802件, 占率0.0019%,
比率都極低, 強調壽險公司絕對不會浮濫興訴或動輒拒賠。"

淺談失智與商業保險

失智概分為兩大類：退化性失智及血管性失智。
1、退化性失智：是我們一般認知的失智，其中又有細分類，常見的為三類：
(1)阿茲海默症(Alzheimer's disease) - 最常見的失智, 由發現此疾的醫師命名, 病因來自海馬迴的遭破壞, 因此主症狀為記憶喪失, 對時間、地點、人物出現認知障礙。

(2)額顳葉型失智
(3)路易氏體失智(Dementia with Lewy bodies) - 第二常見的失智, 除了認知障礙外, 常伴隨身體機能障礙, 如身體僵硬、手抖、走路不穩、重覆跌倒等。

2、血管性失智：因腦中風或腦血管病變，致使腦細胞死亡而造成的失智。

失智最可能符合的殘廢項目應落在"神經"項目中的第1級(最嚴重)、第2級及第3級。
神經障礙若造成終身無法工作，就會落在神經障害第1~3級，接著再依生活失能(喪失日常生活自理能力)的程度來決定屬1~3級的哪一級，尚能自理屬第3級，完全不能自理屬第1級。

在殘廢等級表中的註解欄有對神經障害的審定訂出原則：
「神經障害等級」之審定基本原則：綜合其病灶症狀，對於永久影響日常生活活動狀態及需 他人扶助之情況依下列各項狀況定其等級。於審定時，須有精神科、神經科、神經外科或復 健科等專科醫師診斷證明資料為依據。
（1）因重度神經障害，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者：適用第 1 級。 （2）因高度神經障害，為維持生命必要之日常生活活動之一部份須他人扶助者：適用第 2 級。
（3）為維持生命必要之日常生活活動尚可自理，但因神經障害高度，終身不能從事工作者：適 用第 3 級。
（4）上述「為維持生命必要之日常生活活動」係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、 步行、入浴等。
（5）有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、 感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存， 但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第 3 級。
（6）因中等度神經障害，精神及身體之勞動能力較一般顯明低下者：適用第 7 級。
（7）中樞神經系統障害，例如無知覺障害之錐體路及錐體外路症狀之輕度麻痺，依影像檢查始 可證明之輕度腦萎縮、腦波異常等屬之，此等症狀須據專科醫師檢查、診斷之結果審定之。
（8）中樞神經系統之頹廢症狀如發生於四肢、感覺器之機能障害，按其發現部位所定等級定之， 諸如因言語中樞損傷所致之失語症，準用言語機能障害審定之。

<我對殘扶險有興趣>

103年3月1日起汽車強制責任險新費率(減一加三制)

汽車費率共分十級, 第一次投保或無承保紀錄者, 以第四級計算費率,
一年無肇事紀錄者, 保費減一級(即費率第三級計算)
二年無肇事紀錄者, 保費再減一級(即費率第二級計算)
三年無肇事紀錄者, 保費再減一級(即費率第一級計算, 保費為原始保費的七折)
許多保險公司在承辦續保時, 會以無過去承保資料為由, 保費不打折；或明明沒有理賠紀錄, 保費僅打九折。
不過相反的如果有理賠紀錄, 有一次紀錄後保費就跳三級(如果原來是四級, 就跳至七級; 原來是三級, 就跳至六級), 最高至十級(十級的保費為基礎保費第四級加六成)。

新版長照險 七月一日起實施

2015.4.20 聯合報

金管會已核定的長期照顧保險單示範條款，自今年7月1日起實施，新版與舊版有3大不同點：

一、新版可不含身故給付或生存還本金，也可不提供保單借款和解約金，因此保費可大幅降低。

二、新版免責期不得高於180天。目前多訂為90天。

三、7月起長照險統一只能依狀態認定是否失能或失智，生理功能障礙可依巴氏量表認定，而認知功能障礙則依臨床失智量表CDR認定。

<我對這類保險有與趣>

人生該是什麼

朋友的先生兩年前在全家出遊時被診出罹癌，歷經兩年的治療，包括放療、轉移、化療，直至今天，下了放棄治療的決心。
但仍然心有未甘。
不甘自已還年輕，對工作還有熱情；
不甘還沒享受到退休生活；
不甘看不到小孩婚嫁；
不甘當時不舒服時沒有去看醫生。

今天也看了一篇魚夫的文章：先想怎麼生活，再想要做什麼工作。
疾病及意外，像天上打下來的一個巴掌，只是不知道這一巴掌下來會打到誰。
我也想起看了許多遍的電影"末代武士"，主公的兒子中槍後說的：我的時候到了。

我常想從前的人經常能為了信念，慨然就死。
在今天，為信念而死的人還是有，但還會拉著別人一起死。
有時會聽著朋友討論著七、八十歲時要如何如何。
我又想起末代武士裡，武士們在出門赴死之前，仍用心感受生活之美。
有朋友擔心著八九十歲時失智時怎麼辦，卻不怎麼擔心明天出了事怎麼辦？

似乎我們永遠期待著還有另一個明天，直到上天不同意您的看法。
而您並沒有談判的餘地，
也不能捧著您的人生計畫書跟上帝說：
我還有這些事要做，祢不能現在就帶我走。
到頭來，還得問：人生是什麼？
如果人生不能照著計畫來，人生又該是什麼？
您的答案又是什麼？

標靶治療的六個觀念

「治癌效果神奇但藥價昂貴」，是目前許多癌症病人面對標靶治療的難題。
無論是新病人或老病人，若你想用標靶治療，應該要知道：
1.確定我的癌症有標靶可打
2.問清楚數據，避免亂槍打鳥
3.「有效」不等於「治癒」
4.不要太快放棄化療
5.化療無效再做標靶，儘量加入臨床試驗，避開自費錢坑
6.標靶治療有如多買一個保險，並不代表可以高枕無憂

文章出處：康健雜誌112期



圖片出處：保險e聊站

重大傷病、重大殘廢扶助、重大意外、滿期領回四合一

保險就是為自己及家人蓋一棟幸福的房子，當大風大雨來的時候，這房子為我們遮風擋雨。
房子也有分為茅草屋、木頭屋及鋼筋水泥屋。當大野狼來的時候，茅草屋一口氣就被吹倒，木頭屋可能可以擋一陣子，但最終也會被大野狼吹倒，只有磚頭蓋的吹不倒。在童話故事裡，茅草屋倒了可以趕緊躲進木頭屋或水泥屋，但在現實生活裡，房子蓋得不牢靠，癌症大野狼或中風大野狼一來，房子一倒就是家毀人亡，頓失依靠。
因此我們防的不是感冒流鼻水這種小野狗，牠最多對著房子吠兩聲，房子完好如初，怕的是大野狼級的風險，讓人防不勝防。
您現在住在什麼房子裡？鋼筋水泥還是茅屋裡？您幸福嗎？

<安心守護重大傷病還本型健康保險>

<我對這類商品有興趣>

投資型保單內扣式附約 先投資 後扣款

工商時報 - 104/3/26
投資型保單近年再度成為市場主力商品之一，尤其為增加多樣性，壽險公司有推出隨主契約購買的附約，除傳統的「外加式」，還有「內扣式」的附約扣款選擇。
民眾購買投資型保單時，如果搭配其他像是意外險、醫療險等附約，過去繳款方式多是採「外加式」，也就是除了投資型保單的費用，還要額外支付附約費用，現在中國信託人壽、安聯人壽、元大人壽、康健人壽等，都推出「內扣式」的扣款新方式。
附約採內扣式繳款具有「附約保費先作投資」，以及「保費更便宜」兩大優勢。因為附約採內扣式，保費直接進入保戶的投資帳戶，且加上投資型保單主約已承擔行政成本，附約就可省下這筆費用，同樣保障會比外加式保費更低廉。以意外險附約為例，採內扣式繳款的保費，可比外加式省下約兩成保費。

<我對這類保險有興趣>

手術要18萬?!我有實支實付醫療保單，應該全額給付吧?!

前些天到醫院探望一位客戶，幾年前客戶曾經因為心肌梗塞動過心臟手術，這些天又感到心臟不適，檢查結查是有輕微阻塞，但因為持續心痛，擔心會有狀況，過完年趕緊安排心臟支架的手術。
術後還算順利，還跟我聊了兩個小時，中間醫院拿來了繳款通知，拿來一看，只有兩條費用，一條是健保部份負擔，約幾千元，另一項費用就自費器材費用，竟高達十八萬元!客戶的醫療保單只能分擔其中的六萬元，還有十二萬必須自付。
客戶原以為實支實付就是醫院開多少收據，保險公司就付多少，或者或多或少希望是這樣。可惜醫療保險都是有額度的，否則保險公司就無法做風險評估了。
我甚至認識有些保險從業人員本身也認為醫療保險的額度根本用不完，犯不著買那麼多。從業人員尚且如此，遑論一般人會"保險用時方恨少"。

<檢查您的醫療保障額度按這裡>

金管會對銷售利變型壽險保單的限制

金管會宣布自2014年9月15日起對「利變型保單」採取3大監理措施，包括：「保單解約費的收取年限至少6年」、「解約費用率至少1%」，及「未滿10年不得提供回饋金(配息)」；並且強調業者不可刻意營造商品將停售效應，而造成搶購潮，一旦發現，則將依法處分60萬~300萬。